Kun yrittäjä aloittaa toiminnan, ovatko hänen vakuutusasiansa kunnossa? 

Miten yrittäjä on miettinyt toiminnan riskit - oman turvansa, henkilökunnan, toiminnan, tuotannon, asiakkaat.Entä jos tapahtuu joku katastrofi - tulipalo, murto, muu onnettomuus? Onko yrityksen avainasiakkaiden panos arvioitu oikein? Jos he sairastuvat tai lähtevät, miten käy yrityksen kannattavuudelle?

Vakuutukset ovat yrityksen toiminnan kannalta ensiarvoisen tärkeitä, mutta valitettavan usein ne on hoidettu puutteellisesti. Kevät ja kesä 2006 ovat osoittaneet, että tulipalo koskettaa yllättävän useita yrittäjiä. Ja yleensä kutsumatta. Kun näin käy, sormi menee usein suuhun kun mietitään, miten toimintaa jatketaan ja miten rämmitään eteenpäin.

Kun yrityksen toiminta keskeytyy esimerkiksi tulipalon seurauksena, ensiarvoisen tärkeää on yrityksen vakuutusten ajantasaisuus ja oikeellisuus. Hyvin usein varsinkin pienemmät yritykset, eritoten yksinyrittäjät, säästävät kustannuksissa ja alivakuuttavat toimintojaan ja toimitilojaan. Vahingon sattuessa säästö voi kuitenkin koitua kalliiksi.


Keskeytysvakuutus
takaa tulojen jatkumisen

Toiminnan keskeytyminen vahingon yhteydessä on suuri uhka yrityksen toiminnan jatkumiselle. Keskeytysvakuutus ei aina ole tuotannon keskeytykseen kohdennettu. Esimerkiksi kiinteistöä kohdannut tuho aiheuttaa ansiomenetyksiä myös kiinteistönomistajalle, kun vuokranmaksu keskeytyy. Henkilöstön palkat ovat yksi kuluerä, joka aiheuttaa kustannuksia myös tuhon kohdatessa. Yrityksen toiminnan keskeytyminen vaikuttaa mm. itse yritykseen, henkilöstöön, kotikuntaan, asiakkaisiin, yhteistyökumppaneihin, alihankkijoihin, rahoituslaitoksiin.

Mikäli yritystoiminnan aloittamiseksi on otettu rahoitusta luotonantajalta, heidän mielipiteensä voi olla merkittävä. He saattavat edellyttää vapaaehtoista turvaa omaisuuden tai toiminnan riskeihin varautumiseksi.

Keskeytysvakuutus voi olla paikallaan myös silloin, kun oman yrityksen toiminta on riippuvainen toisen yrityksen toiminnasta esimerkiksi alihankkijana.

Toiminnan keskeytyminen vaikuttaa moneen muuhun yrityksen jokapäiväiseen toimintaan. Mahdolliset kalustotuhot aiheuttavat katkoksen tavarantoimituksiin, henkilöstön palkanmaksuun, toimitusmaksuihin. Nämä kulut juoksevat joka tapauksessa. Jos keskeytysvakuutuksesta ei ole huolehdittu riittävällä tarkkuudella, vaikutus kertautuu ketjun muihin yrityksiin. Kerrannaisvaikutukset saattavat olla hyvinkin suuret.


Tiedostotkin
voivat kadota

Tietotekniikka on tuonut vakuutusmarkkinoille uuden uhkakuvan - tietokoneen kovalevyt voivat tuhoutua ja viedä niiden sisältämän tiedon bittien taivaaseen. Tämä on yhäti teknistyvässä työympäristössä entistä suurempi uhka - ja todellinen.

Kun yrittäjällä on tietokoneen syövereissään useita lukuisia tiedostoja digitaalisessa muodossa, niiden tuhoutuminen voi olla katastrofaalista. Valokuvaajan kovalevyllä voi olla kymmeniä tuhansia valokuvia, insinööritoimistoilla on asiakkaiden piirustuksia jne. Entä kun kovalevy sanoo POKS.

Kokemus on osoittanut, että tiedostojen varmuuskopiointikaan ei aina auta. Tiedostot voivat tuhoutua varmuuskopioinnin yhteydessä ja silloin tuhoutuu sekä alkuperäinen tiedosto että varmuuskopio. Mistä uudet tiedot tialle?

Tiedostojen uudelleenluonnin voi vakuuttaa, joskin joidenkin vakuutusyhtiöiden kanssa maksatuksessa saattaa olla ongelmia. Vaikka vakuutus on olemassa, korvausten maksatus takkuaa, koska vakuutusyhtiö vaatii varmuuskopioiden olemassaoloa.


Varautuminen
kannattaa

Kun vakuutuksia suunnitellaan, vakuutetaan yleensä rakennukset ja muu omaisuus paloja, murtoja ja ilkivaltaa vastaan.

Vakuutusyhtiöiden kanssa kannattaa varata aikaa vakuutusten suunnitteluun ja kartoitukseen. Se aika on hyvin käytetty. Vaikkakaan tuhoja ei toivo toteutuvaksi itselle eikä muille, varautuminen etukäteen antaa varmuuden siitä, että on tehnyt kaikkensa.


Vakuutusmeklarit
yleistyvät

Suomeenkin on rantautunut vakuutusmeklareiden ammattikunta. Vakuutusmeklari on vakuutusyhtiöistä riippumaton ja itsenäinen vakuutuksenvälittäjä, joka välittää vakuutuksia useisiin eri vakuutusyhtiöihin. Meklarit tarjoavat asiakkaille mahdollisuuden vertailla hintoja, sillä he toimivat asiakkaan edustajana ja toimeksiannosta.

On makuasia, haluaako käyttää vakuutusmeklarin palveluja vai asioida suoraan valitsemansa vakuutusyhtiön kanssa. Oli niin tai näin, aina kannattaa kilpailuttaa myös vakuutusyhtiöt. Vakuutusmeklari on yrittäjälle yksinkertainen ja aikaa säästävä tapa tehdä kilpailutus.

Vakuutuksia laadittaessa kannattaa neuvotella yksityiskohdat asiantuntijan kanssa. Vaikka vakuutussumma tuntuu korkealta, se maksaa itsensä kertaheitolla takaisin vahingon sattuessa.

Teksti ja kuvat: Ulla Maria Hoikkala


Lisätietoja:
http://www.if.fi/
http://www.tapiola.fi/www/Yritysasiakkaat/etusivu.htm
http://www.pohjantahti.fi/yritys/vahingot/keskeytys.htm
http://www.yrittajat.fi/sy/home.nsf/pages/C2256DB30028DDCFC2256A390033257A?opendocument
http://www.yrittajat.fi/sy/home.nsf/www/linkit_vakuutus
http://www.pankkiyhdistys.fi/yrittajyys/index.htm
http://www.suomenvakuutusmeklariliitto.fi/
http://www.vakuutusmeklarit.fi/
http://www.etusivu.info/Vakuutus/index.htm
http://www.aon.com/fi/fi/about/mika_on_vakuutusmeklari.jsp
http://www.vakuutusneuvonta.fi